La perfección actuarialy el incorporar sistemas cada vez más novedosos al de cálculo del precio de la póliza se irán traduciendo en mejoras en los resultados de las compañías aseguradoras. La llegada de nuevas formas de cálculo como los ‘Métodos Predictivos’ para el seguro de Vida conseguirán que tanto el cliente (precios mucho más ajustados a sus riesgos) como las compañías aseguradoras (retención de cartera de clientes, reducción de gastos) salgan beneficiados.
El actuario José Miguel Rodríguez-Pardo puso estos temas sobre la mesa durante el I Foro de SIS Consulting de Innovación Actuarial, celebrado en Madrid. Indicó además que hoy ya existen sistemas a través de la genética y la biomedicina que permiten calcular la verdadera esperanza de vida y, así, identificar mejor los riesgos de una persona ante unseguro de Vida. Matizó que ante todas estas novedades se plantean limitaciones o aspectos que hoy no están regulados. Así, en el futuro, se tendrá que legislar acerca de si se puede utilizar la información que los clientes ponen libremente en las redes sociales.
Participaron actuarios y profesores universitarios con la intención de aclarar los avances desde el punto de vista actuarial para Vida y No Vida. El socio director de SIS Consulting, Antonio Trujillo, fue el encargado de dar la bienvenida a los presentes y señaló que las normativas en las que el sector está inmerso, como Solvencia II, “exigen prácticas actuariales innovadoras y novedosas”. Además, mencionó que el foro nace con la intención de formar parte de los encuentros tradicionales del sector asegurador.
La segunda ponencia versó sobre la ‘Racionalidad en el cálculo de las provisiones técnicas No Vida’ y corrió a cargo del actuario Ángel Vegas que repasó la normativa establecida y planteó dilema fiscalidad vs. solvencia.
Las compañías deben esforzarse por la calidad en la organización de su empresa
Durante el posterior debate en el panel de expertos invitados, las preguntas versaron mayoritariamente sobre el control interno y la gestión de riesgos, sobre lo que se indicó que lo importante es tener preparada toda la información acerca de la propia entidad, más allá del conocimiento de un modelo y de las herramientas a utilizar. Asimismo, se habló, entre otros asuntos, sobre el grado de sofisticación técnica que hay en el sector asegurador o la repercusión que tendrá la implantación de Solvencia II para las pequeñas y medianas aseguradoras. Se indicó que las compañías deben esforzarse en la organización de su propia empresa y dotarse de elementos que ayuden a monitorizar y simplificar los sistemas con el fin de estar alerta ante el riesgo más mínimo.
Sobre este tema el actuario Julián Oliver señaló que el proceso de crisis y la pérdida de puestos de trabajo a través de ERE también llegarán al sector asegurador, “porque también está en crisis”. Indicó que ha habido una reducción de primas y por lo tanto de ingresos, mientras que la gestión interna continúa siendo la misma, puesto que las provisiones afectan a los siniestros.
Por último Juan Mascareñas, catedrático en Economía Financiera en la Universidad Complutense de Madrid, se refirió a las ‘Oportunidades en los procesos de fusiones y adquisiciones’, destacando los principales motivos por lo que se acomete este tipo de operaciones. Entre esos elementos, se refirió a la eliminación de la gestión ineficiente, mejorar las sinergias fiscales y rentabilizar mejor los fondos excedentes.
Las tarjetas de crédito que circulan por España diariamente y que se utilizan cada vez con más frecuencia para realizar compras esconden una sorpresa; seguros de accidente o vida que cubren estas contingencias si se producen como consecuencia del servicio adquirido con la tarjeta. Muy pocos ciudadanos lo saben, puesto que es una información que sólo sale a la luz cuando aparecen determinados problemas.
Tras el cierre repentino de Spanair, los clientes de la aerolínea que tienen asegurado el reembolso del dinero que pagaron son quienes lo hicieron a través de sus medios electrónicos de pago.
Pero es muy posible que algunos de estos afectados no lo sepan. De hecho, un informe de la Asociación de Usuarios de Bancos y Seguros (ADICAE) indica que el 90% de los consumidores desconoce los términos de las pólizas de estos seguros, que poseen al contratar una tarjeta de crédito.
Desde esta organización explican que uno de los motivos de este desconocimiento es «la falta de claridad» que ofrecen las entidades financieras, «incumpliendo sistemáticamente» la obligación de informar a los clientes sobre los diferentes tipos de seguros suscritos.
Gratuitos y por defecto
En general, se trata deseguros sin coste que se incluyen al adquirir una tarjeta de crédito en un banco. Son seguros colectivos cuyos tomadores suelen ser los sistemas de tarjetas -4b, Servired, Euro6000-, que actúan como administradores de los plásticos de los operadores habituales (Visa y Mastercard).
Son muchas las contingencias que suelen cubrir este tipo de productos, aunque depende de cada entidad financiera. Las más importantes son las relacionadas con accidentes, tanto los que suceden durante un viaje adquirido con la tarjeta, como otros siniestros de los que el titular fuera el perjudicado. Es decir, muchas tarjetas incluyen seguros de vida que, en ocasiones, se ve ampliado con un seguro de protección familiar.
Por otra parte, al ser las tarjetas uno de los productos bancarios que más problemas fraudulentos conllevan en su uso diario, la mayoría de las entidades incluyen seguros relacionados con el robo o extravío, con los que se cubren cargos que se realicen en la cuenta del titular sin su permiso, aunque con un límite temporal de aviso. El seguro contra fraudes que incorporan otras muchas tarjetas en sus cláusulas opera de forma similar al de extravíos y cubre casos muy problemáticos como, por ejemplo, la clonación de tarjetas.
Más ventajas en viajes
Entre los diferentes productos y servicios adquiridos con una tarjeta de crédito, son las contingencias relacionadas con los viajes y desplazamientos las que más supuestos cubren los seguros vinculados a medios de pago.
La mayoría de las entidades aplican un seguro por accidentes en viajes, incluidos el cónyuge y los descendientes. También suelen cubrir gastos de emergencia médica, asistencia de urgencia o traslado anticipado ante determinados problemas en el país de origen.
La contingencia de la que se han podido valer numerosos clientes de Spanair tras el cierre de la aerolínea es la que garantiza la protección de una compra. En principio, las aseguradoras suelen exigir que ese servicio haya sido abonado en su totalidad con la misma tarjeta, para que la cobertura pueda ser efectiva. Y cubre eventuales inconvenientes que puedan surgir con los productos o servicios contratados.
La ‘letra pequeña’
Al igual que cualquier otro producto, este tipo de seguros colectivos tiene una serie de cláusulas que se encuentra reflejada en el contrato que le debe proporcionar su entidad al contratar una tarjeta de crédito.
Si no posee ese documento, o no lo encuentra, lo más recomendable es solicitar una copia al banco y analizar detenidamente todas las condiciones que aparecen reflejadas en él. De hecho, desde ADICAE indican que, aunque en la mayor parte de los casos son seguros gratuitos, forman parte de los gastos de mantenimiento que la banca incluye en las tarjetas a través de las correspondientes comisiones.
santalucía seguros, patrocina el Equipo Paralímpico Español
El Plan ADOP es un paradigma de los valores que defiende santalucía seguros
santalucía seguros firmó la pasada semana el acuerdo de colaboración mediante el cual patrocinará el Plan de Apoyo al Deporte Objetivo Paralímpico (ADOP), dentro de su tradicional labor de apoyo a la integración y de potenciación de valores como el esfuerzo y la superación individuales.
El Plan Apoyo al Deporte Objetivo Paralímpico (ADOP) es una iniciativa del Comité Paralímpico Español, el Consejo Superior de Deportes y el Ministerio de Sanidad y Política Social que tiene como fin proporcionar a los deportistas paralímpicos españoles las mejores condiciones posibles para poder llevar a cabo su preparación y afrontar así con garantía de éxito la participación del Equipo Español en los Juegos Paralímpicos de 2012, en Londres.
El Plan ADOP prevé un Programa de apoyo directo a deportistas en el que se contemplan becas económicas para que puedan dedicarse al deporte como actividad principal, así como el Programa Alto Rendimiento Paralímpico (ARPA), un sistema integral de apoyo al entrenamiento, que incluye ayudas para personal de apoyo, material deportivo, entrenamiento en centros de alto rendimiento, asistencia a competiciones internacionales o servicio médico, entre otras.
“La presencia de santalucía seguros como patrocinadora del Equipo Paralímpico Español se inscribe en su política de alentar y apoyar aquellas iniciativas que promueven los principios de competitividad, esfuerzo y superación de obstáculos. El Plan ADOP de apoyo al equipo paralímpico español merece toda nuestra ayuda porque es un paradigma de los valores que santalucía abandera”, ha dicho D. José Antonio Hermida, responsable de Publicidad, de santalucía.
Acerca de santalucía seguros
santalucía seguros es una entidad aseguradora con 89 años de experiencia en la cobertura de riesgos que afectan al ámbito familiar. A través de una red de 370 agencias y 9.000 colaboradores en toda España, santalucía asegura la calidad de vida de sus 7.5 millones de clientes en todo momento, con un servicio útil, rápido y eficaz. Con un ahorro gestionado en seguros de Vida en 2010 de más de 1.100 millones de euros y 1.167 millones de euros facturados en primas totales, santalucía es, además, líder en los ramos de asistencia y decesos, y una de las principales compañías en la comercialización del seguro del hogar, con más de un millón de hogares asegurados.
Según se informa desde este organismo, se analizará la inoperatividad -denunciada por los ciudadanos- de los seguros de desempleo o vidaque se han visto obligados a suscribir para acceder a un crédito hipotecario, con compañías aseguradoras que pertenecen al mismo grupo financiero que las entidades que les conceden el préstamo.
Una nueva polémica se suma a las hipotecas. La Defensora del Pueblo, María Luisa Cava de Llano, ha abierto una investigación de oficio ante el Banco de España y ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones sobre los segurosde desempleo y vida que se asocian a la concesión de hipotecas.
El actual contexto de crisis económica ha motivado la llegada de diversas quejas a la institución, que relatan la situación de ciudadanos que, tras haberse quedado sin empleo, han solicitado a las compañías la aplicación de la cobertura del seguro por desempleo y se les ha denegado.
El motivo que alegan las aseguradoras para no indemnizar es que los clientes carecen de un contrato laboral indefinido, lo que al parecer era un requisito de la póliza. La Defensora recuerda que las primas de dicha póliza son elevadas, al estar calculadas en función del préstamo concedido o de las cuotas mensuales.
Por otro lado, ha recibido también quejas de funcionarios y militares a los que las entidades bancarias han obligado a suscribir un seguro de vida y de desempleo ligado al préstamo hipotecario, a sabiendas de que no es probable que se queden sin trabajo.
En el caso de los militares, incluso, al tener un empleo de riesgo se les excluye de la cobertura de fallecimiento del seguro de vida.
Estos clientes, al conocer que no existe la posibilidad de cubrir la contingencia de desempleo, y la de fallecimiento en el caso de los militares, consideran que no ha existido una información clara, ajustada y transparente por parte de las entidades bancarias, por la falta de interés asegurable.
Anulación de las pólizas y la devolución de las primas abonadas Por ello, han pedido a las compañías de seguros la anulación de las pólizas y la devolución de las primas abonadas, solicitud que está siendo rechazada, produciéndose un “enriquecimiento injusto”, según la Defensora, de las compañías aseguradoras pertenecientes a las mismas entidades bancarias, que no han corrido ningún riesgo.
A juicio de la Oficina del Defensor del Pueblo no parece posible que las entidades bancarias excusen falta de conocimiento de la situación laboral de sus clientes, pues entre la documentación necesaria para conceder los préstamos hipotecarios se encuentra el contrato de trabajo o similar.
Por tanto, según este organismo, sabrían antes de obligar a suscribir las pólizas de seguro que no se cumple el requisito fundamental para desplegar la cobertura, el contrato laboral indefinido, lo que provoca la ausencia de interés asegurable. Además, esta opina que podría existir un conflicto de intereses por pertenecer tanto las entidades bancarias como las compañías aseguradoras al mismo grupo financiero.
Informar sobre si estaba al tanto del problema el Banco de España Por ello, insta al Banco de España y a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones a que informen sobre si tienen conocimiento de este problema, así como del número de reclamaciones que han recibido por este motivo y las soluciones aportadas.
A la oficina del Defensor del Pueblo le interesa también conocer las medidas previstas por la Administración para evitar que estas prácticas se sigan produciendo, dadas las consecuencias económicas negativas para los clientes. Con esta investigación, además, la defensora pretende averiguar si esta situación se ha generado también con compañías de seguros independientes de las entidades bancarias.
Los corredores de seguros que tengan actualizadas sus obligaciones informativas con el Servicio Ejecutivo de Prevención de Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias (SEPBLAC) tienen la obligación de comunicarle, con periodicidad semestral, una declaración negativa de operaciones, siempre que en este período no se haya efectuado ninguna declaración “inmediata” ni “mensual”, según lo estipula la normativa vigente.
Por lo tanto, tienen hasta el 15 de julio para realizar sus declaraciones de blanqueo de capitales.
Desde diciembre de 2006, los corredores de seguros que trabajen con seguros de vida o cualquier otro servicio relacionado con las inversiones, están obligados a aportar para la prevención de blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.
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